Esnaf ve sanatkârlara Halkbank aracılığıyla verilen Hazine faiz destekli kredi, 2026'da iki kez değişti: faiz oranı Ocak'ta düştü, Ağustos'ta vergi ya da SGK borcu olan esnaf için yeni bir yol açıldı. Bu yazıda kredinin güncel faizini, limitlerini, kimlerin başvurabileceğini ve internetten satış yapan esnafın durumunu Resmî Gazete'deki kararlara ve Halkbank'ın ürün sayfalarına göre anlatıyoruz.
Kısa cevap: Vergi ve SGK borcu olmayan esnafa Hazine faizde %50 indirim uyguluyor; Ticaret Bakanlığı'na göre 5 Ocak 2026'dan beri esnafın ödediği oran yıllık %20. İşletme kredisi 1.500.000 TL'ye kadar, vade 48 ay. 35 yaşını tamamlamamış ve KOSGEB girişimci eğitimini bitirmiş genç girişimcilere bir defaya mahsus 300.000 TL'ye kadar sıfır faizli kredi var. E-ticaret esnaf meslek kolları arasında; ama esnaf odası ve sicil kaydı, vergi levhası, en az 3 aylık faaliyet ve gerçek kişi olmak gerekiyor. Limited şirketler yararlanamıyor.
Hazine Destekli Esnaf Kredisi Nedir?
Kredi, 9436 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı'na (Resmî Gazete, 17 Ocak 2025) dayanıyor ve 1 Ocak 2025 – 31 Aralık 2027 arasında geçerli. Halkbank, esnafa işletme ve yatırım kredisini doğrudan ya da Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifi (ESKKK) kefaletiyle veriyor; faizin bir kısmını Hazine karşılıyor. Karar 2025 Kasım, 2026 Şubat ve 2026 Ağustos'ta değiştirildi. 1 Ocak 2026'dan beri Hazine desteği yıllık bütçe ödeneğiyle sınırlı; ödenek aşılırsa destek hesaplanmıyor.
Kredi limitleri, vade ve taksit seçenekleri kararda değil, Halkbank'ın kendi ürün sayfalarında belirleniyor.
2026 Faiz Oranı ve Faiz İndirimleri
Ticaret Bakanlığı'nın açıklamasına göre esnaf kredilerinin faizi 5 Ocak 2026'dan itibaren yıllık %20'ye indirildi. Bu oran, vergi ve SGK borcu olmayan ya da borcunu yapılandırıp düzenli ödeyen esnafın %50 Hazine indirimiyle ödediği orandır. Gruplara göre indirimler şöyle:
| Grup | Hazine faiz indirimi | Borcu nedeniyle şartı sağlayamıyorsa |
|---|---|---|
| Genel esnaf kredisi | %50 | %40 |
| Usta girişimci (en az 1 yıllık ustalık belgesi, son 1 yılda işyeri açmış) | %100 (sıfır faiz), bir defaya mahsus | %80 |
| Genç girişimci (35 yaş altı, KOSGEB girişimci eğitimi tamamlanmış), 300.000 TL'ye kadar | %100 (sıfır faiz), bir defaya mahsus | %80 |
| Kaybolmaya yüz tutan meslekler (Esnaf Vergi Muafiyet Belgesi sahipleri) | %100, bir defaya mahsus | 31 Aralık 2027'ye kadar borç şartından muaf |
| Halkbank ile protokollü teknik destek programını bitirip projesi onaylananlar | %60 | %48 |
Ticaret Bakanlığı, borcu nedeniyle düşük indirime geçen esnafın ödeyeceği oranları %24 (genel), %8 (usta ve genç girişimci) ve %20,8 (teknik destek programı) olarak açıkladı.
Vergi ya da SGK Borcunuz Varsa: 27 Ağustos 2026 Düzenlemesi
Faiz indiriminden yararlanmak için kredi kullanımından en çok 15 gün önce alınmış yazıyla vadesi geçmiş vergi borcunuzun ve SGK prim borcunuzun olmadığını (ya da borcun yapılandırılıp düzenli ödendiğini) belgelemeniz gerekir. Bu şartı sağlayamayan esnafa iki yol açıldı:
- Borç kapatma yolu: Kredinin en fazla %25'i, yılda en fazla 300.000 TL, Halkbank tarafından doğrudan vergi ya da SGK borcunuza yatırılır. Bu yol ilk kez 15 Şubat 2026 tarihli kararla getirildi.
- Düşük indirim yolu: 27 Ağustos 2026'da yürürlüğe giren 11648 sayılı kararla, indirim %50 yerine %40, usta ve genç girişimcide %100 yerine %80, teknik destek programında %60 yerine %48 uygulanır.
Ağustos'taki bazı haberlerde faiz indiriminin herkes için %40'a düştüğü yazıldı. Resmî Gazete'deki karara göre düşük oranlar yalnız borcu nedeniyle şartı sağlayamayan esnafa uygulanıyor; borcu olmayan esnafın indirimi %50 olarak sürüyor.
Limitler ve Vade
- İşletme kredisi: En fazla 1.500.000 TL, vade 48 ay, 1, 3 ya da 6 aylık taksitlerle. Kooperatif kefaletli kredide limit, kooperatifin risk grubuna göre 750.000 TL ile 1.500.000 TL arasında değişiyor. Kooperatife ortak olmayanlar kefaletsiz olarak 750.000 – 1.500.000 TL arasında başvurabiliyor.
- Yatırım kredisi: 3.500.000 TL'ye kadar; işyeri ediniminde 72 ay, sıfır makine-teçhizat ve şoför esnafının taşıt alımında 60 ay vade.
- Genç ve usta girişimci kredisi: Vade 3 yıla kadar; genç girişimcide üst sınır 300.000 TL.
Rakamlar Halkbank'ın ürün sayfalarındaki üst sınırlardır; size açılacak tutarı kooperatifin ve bankanın değerlendirmesi belirler.
Kimler Başvurabilir? E-Ticaret Yapan Esnafın Durumu
Halkbank'ın şartları:
- Esnaf ve sanatkâr odasına ve Esnaf ve Sanatkârlar Sicil Müdürlüğü'ne kayıtlı olmak,
- En az 3 aylık faaliyet süresi,
- Medeni hakları kullanma ehliyetine sahip gerçek kişi olmak,
- Kooperatif kefaletli kredide işyerinin bulunduğu ilçedeki kooperatife ortak olmak.
Karar ayrıca, yalnızca esnaf odasına kayıtlı olduğunuzu ve ticaret odasına kayıtlı bir işletmenin sahibi ya da ortağı olmadığınızı taahhüt etmenizi istiyor. Bu iki şart birlikte düşünüldüğünde limited şirket olarak bu krediden yararlanamazsınız; ticaret odasına kayıtlıysanız girişimci kredisi rehberimizdeki seçeneklere bakın.
İnternetten satış yapıyorsanız: Ticaret Bakanlığı'nın esnaf meslek kolları listesinde "E-ticaret" meslek kodu (C.13) yer alıyor ve NACE 47.91.14 "internet üzerinden yapılan perakende ticaret" koduyla eşleşiyor. Yani e-ticaret bir esnaf meslek kolu. Kendi işletmenizin esnaf odasına mı ticaret odasına mı kaydolacağını oda ya da mali müşavirinizle netleştirin. Vergi kaydını açma adımları için vergi levhası rehberimize, giderler için şahıs şirketi açma maliyeti yazımıza bakabilirsiniz.
Esnaf muafiyetiyle satıyorsanız: Kararın esnaf tanımı vergiden muaf meslek ve sanat sahiplerini de kapsıyor, ancak Halkbank'ın istediği belgeler arasında vergi levhası ve oda kaydı var. Evde üretip esnaf muafiyeti belgesiyle internetten satıyorsanız, başvurmadan önce durumunuzu kooperatife ya da Halkbank şubesine sorun.
Diğer Şartlar
- Vadesi geçmiş kredi borcunuz ya da tasfiye olunacak alacaklar hesabında borcunuz olmamalı.
- Son 3 yılda aynı işletme ve aynı konu için başka kamu kurumlarından toplam 100.000 TL'nin üzerinde faiz ya da hibe desteği almamış olmalısınız.
- Yılda en fazla 3 faiz indirimli kredi kullanılabilir.
- 2026'da fatura şartı yok. 1 Ocak – 31 Aralık 2027 arasında kullanılan kredilerde, kredi tutarının en az %33'ünün e-fatura ya da fatura kayıt sistemiyle belgelenmesi gerekecek.
- Kredi döviz, kıymetli maden ya da yatırım aracı almak için kullanılamaz. Vergi mükellefiyetiniz biter ve 3 ay içinde faaliyete dönmezseniz destek kesilir.
Adım Adım Esnaf Kredisi Başvurusu
- Oda ve sicil kaydınızı yapın: Esnaf ve sanatkâr odasına ve sicile kaydolun; başvuru için en az 3 aylık faaliyet süresi gerekiyor.
- Kooperatife ortak olun (kefaletli kredi için): İş ya da ikamet yerinizin bulunduğu ilçedeki ESKKK'ya yazılı başvurun; başka bir kooperatife ortak olmamanız gerekir. Kooperatif yönetim kurulu kararını 15 gün içinde yazılı bildirir.
- Belgeleri hazırlayın: Kimlik, esnaf oda kayıt belgesi, vergi levhası fotokopisi; ayrıca en çok 15 gün önce alınmış vergi ve SGK borç durumu yazıları ve taahhütnameler.
- Değerlendirme: Kooperatif mali durum analizi yapıp kefalet limitinizi belirler ve teklifi Halkbank'a sunar; banka kendi değerlendirmesini yapıp teminat koşulları sağlanınca krediyi kullandırır.
- Çevrim içi başvuru: Kooperatif onayı alınmış işletme kredisi talepleri için Halkbank'ın "Dijital Esnaf Kredisi" başvurusu kullanılabiliyor.
Kooperatif, kredinizden bloke sermaye, masraf karşılığı ve risk fonu gibi kesintiler yapar; kooperatif kefaletli kredide eş rızası aranmaz. Kredinin geri ödemesini planlarken ürün başına net kârınızı görmek için ücretsiz ürün maliyet ve kâr hesaplama şablonumuzu kullanabilirsiniz.
Genç Girişimci Esnaf Kredisi (Sıfır Faiz)
Hazine'nin %100 faiz indirimi uyguladığı genç girişimci kredisinin şartları:
- Başvuru tarihinde 35 yaşını tamamlamamış olmak,
- KOSGEB'in Geleneksel ya da İleri Girişimci Eğitimi'ni tamamlamış olmak (eğitim çevrim içi ve ücretsiz; ayrıntılar KOSGEB girişimci desteği yazımızda),
- Esnaf ve sanatkâr olarak yukarıdaki şartları taşımak.
Tutar 300.000 TL'ye kadar, bir defaya mahsus ve 31 Aralık 2027'ye kadar geçerli. Kasım 2025'teki değişiklikle şart, KOSGEB "destek programından yararlanmış olmak" değil "eğitimini tamamlamış olmak" olarak düzeltildi; bazı banka sayfalarında eski ifade hâlâ duruyor.
KOSGEB'den hibe ya da faizsiz kredi desteği alanlar bu %100 indirimin dışında tutuluyor. KOSGEB'in performans desteği de geri ödemesiz olduğu için iki desteği birlikte planlıyorsanız Halkbank'a ya da kooperatife teyit ettirin.
Sık Sorulan Sorular
Esnaf kredisinin faizi 2026'da ne kadar?
Vergi ve SGK borcu olmayan ya da borcunu yapılandırıp düzenli ödeyen esnafa Hazine %50 indirim uyguluyor. Ticaret Bakanlığı'na göre 5 Ocak 2026'dan beri esnafın ödediği oran yıllık %20.
Esnaf kredisi limiti ne kadar?
İşletme kredisi 1.500.000 TL'ye kadar; kooperatif kefaletli kredide kooperatifin risk grubuna göre 750.000 TL'ye kadar inebiliyor. İşyeri, taşıt ve makine için yatırım kredisi 3.500.000 TL'ye kadar. Son tutarı bankanın değerlendirmesi belirliyor.
Esnaf kredisinin vadesi kaç ay?
İşletme kredisinde 48 ay, 1, 3 ya da 6 aylık taksitlerle. İşyeri ediniminde 72 ay, taşıt ve makinede 60 ay. Genç ve usta girişimci kredisinde 3 yıla kadar.
Vergi ya da SGK borcum var, esnaf kredisi alabilir miyim?
27 Ağustos 2026'dan beri iki yolla alabilirsiniz: kredinin en fazla %25'i (yılda en çok 300.000 TL) doğrudan borcunuza yatırılır ya da faiz indirimi %40'a düşer. Ticaret Bakanlığı'na göre ikinci yolda faiz yıllık %24.
İnternetten satış yapıyorum, esnaf kredisine başvurabilir miyim?
E-ticaret, Ticaret Bakanlığı'nın esnaf meslek kolları listesinde yer alıyor. Esnaf odası ve sicil kaydı, vergi levhası, en az 3 aylık faaliyet ve gerçek kişi olmak şartlarını taşıyorsanız başvurabilirsiniz.
Limited şirketim var, yararlanabilir miyim?
Halkbank gerçek kişi şartı arıyor; karar da ticaret odasına kayıtlı bir işletmenin sahibi ya da ortağı olmadığınıza dair taahhüt istiyor. Bu nedenle limited şirket olarak yararlanamazsınız.
Sıfır faizli esnaf kredisini kimler alabilir?
Bir defaya mahsus olarak üç grup: son 1 yılda işyeri açan ve en az 1 yıllık ustalık belgesi olan usta girişimciler; 35 yaş altında, KOSGEB girişimci eğitimini bitirmiş genç girişimciler (300.000 TL'ye kadar); kaybolmaya yüz tutan mesleklerde Esnaf Vergi Muafiyet Belgesi olan esnaf.
Kooperatife ortak olmak zorunlu mu?
Hayır. Kooperatife ortak olmayanlar Halkbank'tan kefaletsiz esnaf kredisine başvurabiliyor (750.000 – 1.500.000 TL). Kooperatif kefaletli kredi için ilçedeki kooperatife ortak olmanız gerekiyor.
Bu yazı 9436 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile onu değiştiren 10659, 10953 ve 11648 sayılı kararlara (Resmî Gazete), Ticaret Bakanlığı'nın 7 Ocak 2026 ve 28 Ağustos 2026 tarihli açıklamalarına ve Halkbank'ın Ekim 2026'daki ürün sayfalarına dayanır. Genel bilgilendirme amaçlıdır; limitler, oranlar ve şartlar değişebilir. Başvurmadan önce kooperatifinizden ya da Halkbank'ın esnaf kredisi sayfasından güncel koşulları kontrol edin.
